Банк, банковская деятельность, банковская система

Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только они. Указанная выше их исключительная прерогатива в общем плане была названа как образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота. При этом важно иметь в виду, что обеспечение оборота платежными средствами не является обособленным направлением деятельности банков, а предполагает внутреннюю неразрывную связь с депозитными, расчетными и платежными, кредитными, кассовыми и другими операциями. С учетом данного соображения можно утверждать, что указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:

• прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;

• выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление
новых кредитных денег);

• инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранных валют.

Именно перечисленные операции являются решающими, определяющими саму природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении.

Здесь следует оговорить одно важное обстоятельство. Известно, что принимают деньги от своих клиентов и выдают им ссуды и прочие кредитные организации. Но банковское обслуживание в этом отношении имеет глубокую специфику, которая состоит в том, что клиенты банков имеют полное право распоряжаться денежными средствами, которые они внесли на ряд банковских счетов (пересылать деньги, оплачивать с указанных счетов свои обязательства и покупки и т.д.). Напротив, почти все типичные НКО (кроме бирж, клиринговых палат и некоторых других) сами выступают распорядителем принятых денег. Таким образом, только банки и указанные исключения из числа НКО обслуживают лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денег. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания. Следовательно, к числу операций, которые проводят банки или преимущественно банки, можно добавить еще две:

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

Эти две группы операций непосредственно не влияют на объем денежной массы в обращении, однако они также констатируют природу банков. Кроме того, только банки могут:

• привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;

• выдавать банковские гарантии.

Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономические «координаты» банков (остальные важнейшие их экономические характеристики будут раскрыты в последующих частях учебника). Однако для реальной банковской практики только их недостаточно. В этой связи необходимо обратиться к тому, как трактует банки законодатель.

В российском Законе «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (ст. 1, 5, 6) закреплены следующие важнейшие положения.

1. Банк (и любая кредитная организация) должен быть организацией коммерческой, т.е. такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между участниками (акционерами либо пайщиками).

2. Банк (и любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать только в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него имеется лицензия, полученная от Банка России.

3. Банк (и любая кредитная организация) может быть создан одним или несколькими лицами и функционировать:

• на основе любой из форм собственности, указанных в Гражданском кодексе РФ (далее также — ГК РФ или ГК), т.е. на основе либо государственной (федеральной и/или субъекта Федерации), либо муниципальной, либо частной (индивидуальной и/или общей, которая, в свою очередь, может быть или долевой, или совместной), либо иной формы собственности; к «иным» формам собственности могут быть отнесены кооперативная и смешанная; последняя означает сочетание разных базовых форм собственности (например, Сбербанк РФ является государственно-частным);

• только в форме хозяйственного общества, т.е. в одной из следующих организационно-правовых форм: акционерное общество (АО), общество с ограниченной ответственностью (ООО), общество с дополнительной ответственностью (ОДО).

4. Банк (и любая кредитная организация) может и должен систематически проводить банковские операции, предусмотренные в Законе и его (ее) персональной лицензии (лицензиях).

4. Всякий банк (но только банк) обязан систематически проводить для своих
клиентов как минимум следующие три группы банковских операций в их совокупности (одновременно):

• открытие и ведение банковских счетов;

• привлечение во вклады (депозиты) денег;

• размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. выдача денежных кредитов.

Вместе с тем есть немало организаций, которые, получив лицензию на банковскую деятельность, ведут преимущественно не эти три группы операций, а другие. Очевидно, необходимо закрепить в Законе положение о преобладании в деятельности каждого банка тех операций, которые и определяют саму природу банка как особого финансового института. Это может иметь положительные последствия с точки зрения усиления влияния банков на развитие реального сектора экономики.

6. Банки (и НКО) должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России. В то же время ст. 31 Закона допускает некоторые исключения из этого требования при проведении кредитными организациями расчетно-платежных операций. Имеется в виду, что в случае отсутствия правил, установленных Банком России, кредитные организации могут проводить такие операции по договоренности между собой, а если это операции международные — в порядке, установленном в федеральных законах, и по правилам, принятым в международной банковской практике.